Kosten von Transaktionen: Ist Bargeld günstiger als Kartenzahlung?

Still und leise wandern sie über den Tresen, verschwinden in Hosentaschen oder summen digital durchs Terminal. Bezahlvorgänge begleiten den Alltag wie ein ständiger Hintergrundton. Doch während die einen ihre Scheine sortieren und auf den Cent genau abzählen, ziehen andere im Vorbeigehen die Karte oder zücken das Handy. 

Es geht nicht nur um Kleingeld oder Chips im Kartenleser, sondern um ein komplexes Geflecht aus Gebühren, Zeit und Entscheidungen, die manchmal überraschend ins Geld gehen können.

Wie viel kostet ein Bezahlvorgang wirklich und für wen eigentlich?

Es wäre zu einfach, nur auf den Betrag auf dem Kassenzettel zu schauen und zu glauben, der Rest sei kostenfrei. Tatsächlich entstehen bei jedem Bezahlvorgang sogenannte Transaktionskosten. Sie sind nicht immer sichtbar, aber sie sind da und sie summieren sich. Dabei kommt es stark darauf an, aus welcher Perspektive man rechnet. 

Während Verbraucher vor allem an Bankgebühren, Kartenkosten oder vielleicht die eigene Zeit beim Geldabheben denken, kalkulieren Händler mit Personalaufwand, Sicherheitsmaßnahmen und Gebühren an Zahlungsdienstleister.

Interessant ist dieser Perspektivwechsel auch im Bereich des Glücksspiels. Paysafe Casinos im Test zeigen, wie Zahlungsentscheidungen auch dort eine Rolle spielen. Vor allem, wenn Nutzer zur anonymen Paysafecard greifen. 

Diese wird vor allem im Gaming- und Glücksspielumfeld genutzt, um ohne Bankverbindung kleinere Beträge aufzuladen. Auch hier entstehen Transaktionskosten, teils durch Gebühren beim Kauf der Karte, teils bei der Einlösung. Ein kleines Beispiel dafür, wie selbst digitale Bargeld-Alternativen nicht automatisch günstiger sind.

Bargeld aus Verbrauchersicht

Bargeld hat den Ruf, kostenlos zu sein. Schließlich klimpert es nur in der Tasche und funktioniert auch ohne PIN. Doch der Schein trügt. Hinter jedem Schein und jeder Münze verstecken sich kleine, oft übersehene Kosten. Zum einen stehen da die klassischen Bankgebühren. Auch wenn Abhebungen am Geldautomaten häufig gratis erscheinen, sind sie es nicht zwangsläufig. Wer bei einer fremden Bank abhebt oder im Ausland unterwegs ist, zahlt oft drauf.

Dazu kommt der Faktor Zeit. Geld will organisiert, geholt und im Zweifel gewechselt werden. Automatenbesuche kosten Minuten, bei Pech auch Nerven. Und dann wäre da noch das Thema Sicherheit. Geht Bargeld verloren, ist es weg. Auch Falschgeld macht keinen Bogen um den Alltag. Wird es erst an der Supermarktkasse entdeckt, ersetzt es niemand.

Trotzdem bleibt Bargeld in vielen Situationen handlich. Gerade bei kleineren Beträgen zeigt sich, wie effizient ein kurzer Griff in die Geldbörse sein kann. Und laut Bundesbank ist Bargeld mit durchschnittlich 38 Cent pro Zahlung auch objektiv die günstigste Variante. Prozentual gerechnet liegen die Kosten bei etwa 1,74 Prozent des Betrags. Nicht umwerfend, aber eben auch nicht null.

Kartenzahlung im Alltag

Die Karte ist da schon ein anderes Kaliber. Bequem, schnell und meistens problemlos. Der Griff zur Giro- oder Kreditkarte wirkt wie ein moderner Reflex. Kein Wunder, denn im Alltag ist Kartenzahlung oft praktischer. Kein Münzgeld, kein Zählen, kein Warten. 

Doch die Bequemlichkeit hat ihren Preis. Zwar fallen bei der Girocard meist keine direkten Transaktionsgebühren für den Nutzer an, doch die Kosten lauern anderswo. Manche Banken verlangen Kartenjahresgebühren oder Abhebegebühren, je nach Modell und Bankverbindung.

Besonders deutlich wird der Unterschied bei Kreditkarten. Hier addieren sich mögliche Auslandseinsatzentgelte, Jahresgebühren und teils hohe Kosten bei Bargeldabhebungen. Und auch im Laden zahlt man indirekt mit: Die durchschnittlichen Transaktionskosten bei Kreditkartenzahlung liegen bei etwa 2,38 Prozent, also deutlich über Bargeld oder Girocard.

Was Daten mit dem Preis des Bezahlens zu tun haben

Was kaum jemand mit in die Kalkulation nimmt, ist der Preis der eigenen Daten. Denn während Bargeld keine Spur hinterlässt, ist die Kartenzahlung eine kleine Datenspur mit Beleg. Wer wann wo was bezahlt hat, lässt sich zumindest technisch rekonstruieren. Oft auch praktisch. Zahlungsdienstleister und Banken sammeln diese Informationen, teilweise auch im Sinne der Nutzerfreundlichkeit, manchmal aber auch für eigene Zwecke oder zur Weitergabe an Dritte.

Diese „Kosten“ sind nicht auf dem Kontoauszug sichtbar, aber sie existieren. Wer regelmäßig mit Karte zahlt, gibt freiwillig kleine Puzzlestücke seiner Konsumgewohnheiten preis. Was sich daraus zusammenbauen lässt, ist nicht jedermanns Sache und genau deshalb taucht dieser Punkt in neueren Studien erstmals als echte Kostenkategorie auf. Nicht in Euro, aber im Preis der Privatsphäre.

Wie sieht das Ganze für Händler aus? 

Während Verbraucher oft nur ihre eigene Brieftasche im Blick haben, rechnen Händler in ganz anderen Dimensionen. Für sie ist Bargeld ein zweischneidiges Schwert. Auf der einen Seite sind keine Transaktionsgebühren an Dienstleister fällig, auf der anderen Seite fallen ganz eigene Kosten an. Da wären etwa der Personalaufwand zum Zählen, das Risiko von Falschgeld oder Diebstahl, der Weg zur Bank und nicht zuletzt die Lagerung im Safe.

Kartenzahlung wirkt da zunächst entspannter. Terminal aufstellen, fertig. Doch so einfach ist es nicht. Die Geräte kosten, ebenso wie der Netzbetrieb und die Wartung. Und dann sind da noch die Gebühren pro Transaktion. 

Bei der Girocard moderat, bei Kreditkarten happiger. Händler zahlen Interbankenentgelte, Netzbetreiberkosten und manchmal sogar pauschale monatliche Grundgebühren. Je nach Umsatzhöhe, Branche und Kundenstruktur kann das ordentlich zu Buche schlagen.

Betrag, Frequenz, Umfeld

Die reine Kostenfrage lässt sich nicht losgelöst von der Nutzung beantworten. Denn wie viel eine Zahlungsart tatsächlich kostet, hängt auch vom Betrag und der Häufigkeit ab. Bargeld ist bei kleinen Beträgen fast immer im Vorteil, weil die fixen Transaktionskosten bei Kartenzahlungen hier prozentual deutlich höher schlagen. Die 38 Cent für eine Bargeldzahlung wirken bei einem Brötchen-Kauf anders als bei einem Wocheneinkauf.

Bei größeren Beträgen dreht sich das Spiel. Hier sinkt der prozentuale Anteil der Kartengebühren deutlich, während Bargeld zwar nicht teurer wird, aber unpraktischer. Zudem zählt auch, wie oft bezahlt wird. Wer zehnmal täglich zur Karte greift, zahlt unter Umständen mehr als jemand, der zwei Mal pro Woche größere Summen bar abhebt.

Das Umfeld spielt ebenfalls mit. In urbanen Gegenden mit guter Terminal-Infrastruktur ist Kartenzahlung längst Standard. Auf dem Land oder im Vereinsheim kann es schon wieder anders aussehen. Auch das persönliche Zahlverhalten entscheidet mit: Wer auf Kontrolle setzt, fühlt sich mit Bargeld wohler. Wer auf Tempo achtet, greift zur Karte.

Warum sich die Zahlungsweise verändert

Regelungen, Technologien und persönliche Vorlieben formen gemeinsam das Bild des Zahlens von morgen. Der Gesetzgeber diskutiert über Bezahlpflichten für Bargeld, gedeckelte Kartengebühren oder gar digitale Zentralbankwährungen. Parallel entwickelt sich die Technik weiter. Mobile Payment, kontaktlose Zahlungen und digitale Wallets eröffnen neue Möglichkeiten, die das alte Spiel von Bargeld vs. Karte plötzlich wie eine Nebendiskussion wirken lassen.

Doch auch kulturelle und psychologische Faktoren bleiben stark. Während die einen am liebsten alles mit dem Handy bezahlen, halten andere das letzte 50-Euro-Scheinchen in Ehren. Umfragen zeigen: Der Wunsch nach Bargeld bleibt hoch. Nicht weil es billiger wäre, sondern weil es greifbar und irgendwie beruhigend ist.